Aucun problème, je suis célibataire : Les raisons de souscrire une assurance

Plus de Canadiens et Canadiennes vivent seuls que jamais auparavant. Selon les données du plus récent recensement de Statistique Canada, 28 pour cent des Canadiens et Canadiennes vivaient seuls en 2016 et, comme groupe, ceux-ci représentaient le type de ménage le plus courant au pays.¹

Qu’elles vivent seules par choix ou non, les personnes vivant seules doivent prendre soin d’elles-mêmes, et ce, particulièrement lorsqu’il s’agit de leurs finances personnelles. Pour plusieurs, cela signifie se doter des bonnes polices d’assurance pour bâtir et préserver leur patrimoine.

« Les personnes seules doivent avoir une certaine protection d’assurance, » de dire John W. Hamilton, vice-président et directeur national des Services d’assurance chez Services financiers RBC Gestion de patrimoine Inc.

La nature des produits qui leur seront nécessaires dépendra de divers facteurs comme leur âge, leurs revenus, les avantages sociaux auxquels ils ont droit à titre d’employés de même que leurs objectifs de retraite et de planification successorale.

Types d’assurance à considérer

Il y a deux principaux types d’assurance à considérer : les prestations du vivant et l’assurance vie.

Les prestations du vivant incluent l’assurance invalidité et l’assurance maladies graves, lesquelles procurent une garantie aux titulaires de police advenant qu’ils soient incapables de travailler pour cause d’accident ou de maladie grave. Quant à l’assurance soins de longue durée, celle-ci aide à défrayer les coûts de l’aide à la vie autonome des titulaires de police qui, suite à une maladie, deviennent incapables de s’occuper d’eux-mêmes.

Pour ce qui est de l’assurance vie, qui peut comporter une garantie permanente ou une garantie temporaire d’une durée de 10, 20 ou 30 ans, celle-ci peut aider à défrayer les dépenses associées à un décès. Même les personnes vivant seules et sans enfant pourraient souhaiter souscrire une assurance vie afin de rembourser leurs dettes ou dans le cadre d’une stratégie de dons à des oeuvres de bienfaisance.

Voici quelques détails additionnels sur chaque type d’assurance et les raisons pour lesquelles les personnes vivant seules pourraient les considérer.

Assurance prestations du vivant

L’assurance invalidité est considérée comme étant essentielle pour les célibataires, et celle-ci est souvent offerte par son employeur, bien qu’elle soit aussi disponible en tant que garantie individuelle pour ceux qui préféreraient détenir leur propre police d’assurance ou une garantie plus généreuse que ce qu’on leur offre au travail. Ce type d’assurance vise à remplacer une partie du revenu du titulaire de la police advenant qu’il soit incapable de travailler suite à un accident ou une maladie grave.

« Celle-ci vous aide à payer vos frais hypothécaires, vos dépenses de voiture et vos autres dépenses courantes en l’absence de vos revenus réguliers, » de mentionner Annett LeBeau, spécialiste en planification successorale de Services financiers RBC Gestion de patrimoine Inc.

Même les personnes plus fortunées souscrivent une assurance invalidité, étant donné que celle-ci leur permet de maintenir leur mode de vie sans se soucier des dépenses additionnelles qu’elles auraient à supporter advenant qu’elles ne puissent travailler suite à une invalidité.

L’assurance maladies graves est aussi importante en ce qu’elle procure une garantie aux titulaires de polices qui reçoivent un diagnostic de maladie grave comme un cancer, une crise cardiaque ou un accident vasculaire cérébral. Les maladies spécifiques couvertes dépendront de la police d’assurance et pourront varier selon la compagnie d’assurance.

Les titulaires d’une police d’assurance maladies graves recevront un montant forfaitaire variant de 10 000 $ à 2,5 millions $, toujours selon la police souscrite, et qu’ils pourront utiliser à leur discrétion.

Certaines personnes se servent du produit de l’assurance pour défrayer des frais de soins de santé non couverts par leurs régimes d’assurance santé, comme des médicaments, le transport à et de l’hôpital ou d’un établissement de santé ainsi que pour de l’équipement médical ou des travaux de rénovation résidentiels. Le montant d’argent peut aussi servir à rembourser des emprunts ou compenser les coûts assumés par des membres de la famille qui pourraient s’absenter du travail pour prendre soin de vous ou encore pour défrayer des déplacements pour visiter des êtres chers.

« Une assurance maladie graves peut vous aider à passer au travers d’une période de convalescence sans vous soucier de vos dépenses, » d’ajouter Annett.

Une assurance soins de longue durée couvre les coûts d’une résidence assistée ou de soins à domicile pour les personnes atteintes d’une maladie grave, qui deviennent invalides ou qui ont besoin de soins suite à une maladie chronique qui fait en sorte qu’elles éprouvent de la difficulté à subvenir à leurs besoins. Les personnes assurées seraient admissibles à la garantie de soins de longue durée si un médecin confirmait qu’ils avaient besoin d’aide avec au moins deux des activités courantes de la vie quotidienne, comme se lever du lit et manger.

Plusieurs personnes célibataires souscrivent ce type d’assurance lorsqu’elles n’ont personne pour s’occuper d’elles ou ne souhaitent pas devenir un fardeau pour leurs amis et leur famille.

« Un des mythes les plus tenaces dans ce pays est que le gouvernement va s’occuper de nous, » d’avertir John Hamilton.

Bien que le gouvernement subventionne certains services, John précise qu’une partie importante des coûts sont aux frais de la personne — et que ceux-ci peuvent s’additionner rapidement.

« Quiconque a été impliqué dans une telle situation comprend à quel point cela peut être dispendieux, » toujours selon John. « La plupart des gens sous-estiment le coût réel de ce genre de soins spécialisés. »

Assurance vie

Une assurance vie est parfois considérée comme étant de moindre importance pour les célibataires sans enfant, étant donné qu’ils n’ont pas de personnes à charge. Toutefois, ce type d’assurance peut être utilisé stratégiquement dans un plan de gestion de patrimoine et successoral global.

Une assurance temporaire, par exemple, propose une garantie d’une durée souvent de 10 à 30 ans. Celle-ci offre une assurance-vie rentable d’une durée temporaire et qui pourra servir à couvrir les coûts associés à un décès prématuré. Une assurance permanente, dont la garantie est viagère, pourra aussi servir à régler tout passif de la succession, comme un remboursement d’hypothèque ou de dette ou la participation dans une entreprise au décès du titulaire de la police. Détenir une assurance temporaire peut aussi signifier que le remboursement d’un emprunt et le paiement des impôts ne proviendront pas de la succession, laquelle pourrait être destinée à des amis, la famille ou une oeuvre caritative.

Une assurance-vie a toujours fourni de solides assises à toute planification financière mais avez-vous déjà considéré l’assurance-vie comme un autre actif dans votre portefeuille global ? En effet, une assurance exonérée d’impôt permet une croissance à l’abri de l’impôt, tout comme vos fonds enregistrés, la possibilité de toucher des revenus libres d’impôt à la retraite et une distribution en franchise d’impôt de la prestation d’assurance à votre décès.

Certaines personnes se servent de la valeur de rachat de la police d’assurance-vie pour obtenir un prêt, au besoin. « Ça n’est pas très différent d’offrir sa résidence en nantissement d’un prêt, » de commenter Annett LeBeau.

Une assurance vie peut aussi être utilisée pour faire un don de bienfaisance. Annett explique que le titulaire de la police effectuerait alors un don de la police à l’organisme de bienfaisance mais paierait la prime annuelle et recevrait un reçu d’impôt qui pourrait l’aider à réduire l’impôt
sur le total de ses revenus. Puis, à son décès, l’organisme de bienfaisance recevrait le capital-décès.

On peut également souscrire une police d’assurance vie et désigner l’organisme de bienfaisance comme bénéficiaire. « Le produit de l’assurance serait versé à l’organisme de bienfaisance suite au décès de la personne assurée et la succession recevrait un reçu d’impôt pour la valeur entière du capital-décès, » de conclure Annett.

L’assurance est aussi destinée aux célibataires

Plusieurs célibataires négligent les assurances, sous prétexte qu’ils n’ont pas de personnes à charge et ne savent pas comment utiliser les produits d’assurance dans le cadre de leur planification financière globale. Détenir les bons produits d’assurance peut aider à fructifier et préserver son patrimoine aux différentes étapes de vie.

Une assurance vie et une assurance prestations du vivant sont toutes deux des éléments importants d’un plan de gestion de patrimoine, et ce, que vous soyez marié ou célibataire. Trop souvent, selon Annett, les gens ne considèrent l’assurance que sous l’angle de son coût, alors qu’on devrait plutôt l’envisager comme un investissement.